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破产法

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申请破产后重建信用并提高信用评分

由于担心自己再也无法获得信贷,或者担心破产会对他们的信用评分产生影响,许多人避免申请破产救济。值得注意的是,对于可能受益于破产的个人而言,信用评分通常较低。

金·科文顿律师事务所 在俄勒冈州尤金市,我专门研究破产法。我的实践基于这样一个思想,即每个人都应不加判断地掌握所需的信息,以了解破产是否是解决债务问题的正确选择。我的实践包括提供直接指导,以帮助人们克服 关于破产的常见神话 可以让客户获得应有的债务减免。

破产客户的常见问题包括:这对我的信用评分有什么影响?提出破产申请后如何重新建立我的信用评分?破产后我可以买房子吗?破产后我可以买车吗?我将在本页上解决这些重要的问题。

破产旨在提供新的起点

破产是一种解决方案,可让申请破产救济的人获得许可。“fresh start,”破产法院的债务清偿令。该法院命令针对债权人或后来指定的催收机构创建了联邦法律禁令,试图对提起诉讼的人强制执行这些债务。

破产法院的命令仅对根据《破产法》具有可解除性的债务具有法律效力。新的开始是迈向为申请破产救济的个人和企业重建信贷的一步。个人和企业可以采取其他措施来积极改善其信用评分并更快地重建其信用。我将在下面讨论这些步骤。

  1. 解除债务后,如果仍在报告某些债权人的破产前负面信用记录,您可能需要向所有信用报告机构发送您的个人破产解除命令以及破产呈请中的附表D,E和/或F。帐户,而不是提及您的破产。您将遵循每个信用报告机构必须解决的不正确信用历史记录的争议过程。
  2. 破产令解除后,您的收入对债务比率将立即提高,并且由于您无法重新提出新的破产案长达四至八年,一些债权人将为您提供更好的贷款风险评估。即使在最近申请破产后,这也可能使您成为贷款的更好候选人。
  3. 您将希望通过产生最少的新信用额来重建信用记录并提高信用评分。破产解除后,您的信用分数将提高,因为它反映了新的按时付款。这些付款可以是自动付款,抵押贷款付款或有抵押信用卡付款。您可以前往当地的银行或信用合作社,开出有担保的信用卡,并给其$ 500至$ 1,000作为信用卡余额的担保。有担保的信用卡将比无担保的信用卡具有更好的利率。请记住按时按月付款以建立新的信用记录,并且不要提早还清。仅使用担保信用卡上可用信用的约三分之一是有益的,以帮助改善信用评分。
  4. 破产案件解除并结案之后的每一年,也会导致您的信用评分提高。信用报告将报告在申请破产后第10年的第7章破产案和在申请破产后第7年的第13章破产案。您可能需要自己联系信用报告机构以对信用中列出的破产提出异议,如果这些时间段已经过去,则要求将其从报告中删除。
  5. 保持稳定,一致的雇主和家庭住址也可以帮助您提高信用评分。
  6. 在第7章或第13章情况下,您可以在出院后申请汽车贷款。如果第13章中的债务人有第13章的受托人,他们可以在案件未决时申请汽车贷款’的批准。最近破产后,利率通常会在30%左右,因此请确保并为价格最低,机械性能良好的汽车提供资金。保持较低的每月还款额,并询问您是否将所申请的贷款与三个信用报告机构一起接收信用历史报告。您也可以考虑省钱购买较旧的汽车,然后在信用评分提高后升级该汽车,因为随着信用评分的提高,利率将降低。及时支付汽车贷款(已报告给您的信用报告机构)会增加您的信用评分。
  7. 您可以在提交第7章破产案后两到四年申请住房贷款,也可以在提交第13章破产案后一到两年申请住房贷款。时间差异取决于您是申请FHA还是常规抵押。与抵押贷款专员或您的银行或信用合作社联系’破产解除令后的信贷员,以制定游戏计划和时间表,以帮助您将信用评分恢复到申请破产后成功获得抵押贷款所需的水平。
  8. 制定预算,每月将一部分收入存入储蓄帐户。理想的紧急储蓄帐户资金将支付您家庭三到六个月的所有生活费用。您可以为特定的购买和/或计划启动其他储蓄帐户,例如汽车帐户,度假帐户或圣诞节礼物帐户。学会预算某些类别的额外收入,例如医疗,可能比其他类别的收入高一些。
  9. 请在较旧的物品破旧时购买物品,并尽可能延迟更换个人财产。在购买必需品与非必需品时做出选择。考虑使用商店出售用于服装和其他个人财产的二手消费品。
  10. 每隔一到三个月检查一次您的信用报告,以使用信用报告机构的争议处理程序快速删除所有不正确的信用记录。请使用不会向您收取此信用报告访问费用的公司。
  11. 请按时付款,以免产生滞纳金并改善您的信用评分。
  12. 使用摊销计算器(可在线获得)来帮助评估包括利息在内的实际购买成本。如果购买的利率高,请考虑推迟购买,直到您获得较高的信用评分。信用评分越高,利率就越低。这将有助于未来的汽车贷款和购房。

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金·科文顿律师事务所 是一家债务减免机构,我已经帮助家庭,个人和小型企业根据《美国破产法》申请破产救济已有19年以上。